CPI（消费者物价指数），相信是最快被广大公众熟知的英文缩写之一，因为它的每次公布总是伴随着加息的步伐。日前，国家统计局公布的10月份CPI显示，同比上涨6．5％，比9月份上涨0．3个百分点，市场上加息风声随即再起。记者在采访中了解到，随着明年1月1日起执行新利率的“银行惯例”即将实行，近日本市购房人提前还贷现象有所升温。

十一月成提前还房贷月

“与去年十一月相比，今年办理提前还房贷的人成倍增长。”本市某银行负责人介绍说，“尽管去年也加息了，但是由于幅度有限，因此市场反应并不激烈，今年则不同。首先是连续5次加息，而市场预期年内还将再加息一次，这样的话，5年以上的住房贷款基准利率就到了7.83%，优惠利率也至少要6.66%。”

该负责人认为，11月和12月将成为提前还贷热潮的集中期。这主要有两个方面的原因：一是年内央行已经连续加息5次，而大部分房贷客户的合同属于次年调整贷款利率，这意味着从2008年1月1日起，这部分客户将按照新利率支付月供。另一方面，临近年终，很多购房人手头资金相对宽裕，为了减少利息支出，便赶在年底前办理提前还贷手续。由于年关渐近，提前还贷又须提前一段时间办理，于是从本月开始，购房人提前还贷现象开始升温。

缩短还款期限最经济

据了解，目前常见的提前还贷主要有两类方式：第一类是有资金实力的，将所剩贷款一次性全部提前还清；第二类手头有一些富裕资金，但是不足以支持一次性还款的，按照实际情况提前还5万元、10万元不等。具体而言，第二类提前还款方式还分四种不同还法，分别为：提前还款一部分，选择月供不变，但缩短还款期限；部分提前还款，减少月供，但还款期限不变；部分提前还款，减少月供，同时缩短还款期限；部分提前还款，增加月供，缩短还款期限。不同方法有不同效果，因此，选择哪种更划算就成了购房人关心的问题。各银行、房地产中介、售楼处因此突然增加了许多前来咨询的购房人。

业内人士告诉记者，无论采用何种提前还贷方式，都要量力而行，但是只有缩短贷款期限才是节省利息的关键因素。因此，购房人提前还贷时，应该根据自己的情况尽量缩短还款年限。他同时提醒，购房人如果想要提前还贷，需要提前与银行沟通，因为有些银行对提前还贷做出了一些限制性规定，有的需要提前预约，有的设置了提前还贷的最低额度，有的还收取违约金。为此，银行人士提醒，如果客户想在年底提前还贷，最好与银行沟通，确定是否需要提前预约，以避免出现不必要的支出。

公积金贷款优势明显

不只是银行，本市住房公积金管理中心的咨询电话最近也成了名副其实的热线。该中心有关人士告诉记者，加息后个人住房公积金存贷款利率也再次进行调整，上年结转的个人住房公积金存款利率由2.61% 调整为2.88%，当年归集的个人住房公积金存款利率不变；个人住房公积金贷款利率上调0.18个百分点，五年期以下（含五年）贷款从4.59%调整为 4.77%，五年期以上贷款从5.04%调整为5.22%。

据悉，对于2007年9月15日（含 2007年9月15日，以借据放款日期为准）以后发放的个人住房公积金（组合）贷款，贷款利率按调整后的新利率执行。对于2007年9月15日前已发放的个人住房公积金（组合）贷款，贷款期限在1年以内（含1年）的，执行原合同利率，不进行调整；贷款期限在一年以上的，于2008年1月1日，按调整后的新利率执行。以贷款40万，贷款期限30年，采用等额本息还款方式为例，利率调整后个人住房公积金贷款月还款额为2201.39元，调整前为2157.08 元，每月还款额多出44.31元。

中心有关人士告诉记者，本次利率调整之后，个人住房公积金贷款与商业银行自营性个人住房贷款利差进一步加大，5年以上贷款利差达到了2.61个百分点。以贷款40万，贷款期限30年，采用等额本息还款方式为例，若商业银行自营性个人住房贷款每月还款额按基准利率计算，利率调整后月还款额为2887.79元，个人住房公积金贷款月还款额为 2201.39元，两者相差686.4元，商业银行自营性个人住房贷款30年支付的总利息比个人住房公积金贷款多出247104元；若商业银行自营性个人住房贷款每月还款额按基准利率下浮15%计算，利率调整后为2569.32元，两者相差367.93元，商业银行自营性个人住房贷款30年支付的总利息比个人住房公积金贷款多出了132454.8元。

提前与否还看资金用途

针对是否提前还贷，业内人士认为需要看个人手中资金的用途而定。“现在和前两年不大一样了。因为大部分‘老房贷’都可以享受到优惠贷款利率，因此实际需要支出的利息负担增幅不大。在目前资本市场向好、投资收益率上升的大背景下，因利息负担变重而提前还贷，未必是明智之举。”他告诉记者，“是否还贷要根据实际情况决定。如果正好有富裕资金，而又没有合适的投资渠道，那么在中国进入加息周期的大背景下，就可以尽最大力量提前还贷。如果个人投资风险承受能力强，那么完全可以通过投资来取得更高的收益来弥补利息上涨造成的多余资金支出。”

业内人士认为，在前几年，投资市场比较清淡的时候，比起市场上2%～3%的投资收益来说，高于5%的贷款利率确是一项比较沉重的负担，如果手上有闲钱，用来提前还贷，减少利息支出可以说是解决投资无渠道的一种理财之道。但是随着投资市场的回暖，很多投资渠道的收益率都有了显著上升。拿着提前还贷的钱，在投资市场所获得的回报未必会低于为房贷所支付的利息。负债并不总是一件坏事情。在可控范围内保持一定的负债比例，可以保证家庭资金的流动性，获得更高的投资收益，还可以创造出更多的财富。因此，手中有闲钱，未必要急着去提前还贷。

频繁加息贷款购房需谨慎

记者在海光寺随机采访了50位年轻市民，其中超过8成的人表示加息会影响他们的购房意向。接受采访的很多年轻人表示，频繁的加息和目前比较高的房价使得他们的购房计划暂时被搁置起来，即便是由于结婚等原因必须买房，也倾向于购买90平方米以下的户型。业内人士认为，随着房地产宏观调控的显效，购房刚性需求必然相应减少，本市房地产价格将趋向稳定。周明